착한투자/품앗이대출, 팝펀딩

 팝펀딩 블로그에 과거에 올라온 글 중에는 단 한 번 읽고 묻히기엔 아까운 자료들이 많이 있습니다. 특히 제가 쓰지 않은 것들 중에서 다시 읽어도 괜찮은 글들이 많은데요. 이런 예전 자료들을 차분히 살펴보고 재해석해 보는 것도 나쁘지 않을 것 같습니다(소재가 떨어져서 그런것'만'은 아닙니다).
 

국내 굴지의 포털사 N사에서도 옛날 신문을 검색 및 열람해볼 수 있는 서비스를 제공하고 있습니다. 옛날 정보는 단순한 골동품이 아닌 재해석을 바라는 글이 아닐까요.

 뭐 '니가 뭐라든~' 하면서 그냥 영상을 스킵하신 분도 있겠지만, 하여간 이 동영상을 보면 말로만 듣던 그라민 은행의 혁명적인 관점과 성공적으로 평가받는 오늘날의 모습에 대해 대략적으로는 이해하시게 될 겁니다(개인적으로 "아 그래요?! 그럼 규칙을 바꾸면 되겠군요" 하는 부분이 참 인상적이네요).
 
 그렇지만 여기까지만 써놓으면 <영상으로 만나는 그라민뱅크와 무하마드 유누스 박사>와 다를 바가 없는 글이 됩니다. 음... 그럼 뭔가 더 해야하는데요. 전 여기서 이전 포스팅에서 자세히 다루지 않은 <KBS 수요기획-방글라데시發 희망혁명>을 좀 더 이야기해보고자 합니다. 물론 이 영상은 3분짜리 요약 동영상에서 주요 부분을 캡쳐하여 간결하게 내용을 보여주고 있습니다. 하지만 불특정 다수의 시청자에게 감동적으로 전해지는 이야기와 팝펀딩 입장에서 꼼꼼히 살펴보아야 할 정보는 약간 다를 수도 있지 않을까 하는 생각이 들었습니다. 이런 식으로 살펴보니 아래 캡처한 부분이 바로 눈에 들어오더라구요.  
 

 이 이야기는 직설적으로, 노벨 평화상까지 받을만큼 빈곤퇴치에 특효약인 마이크로 크레딧이라 하더라도, 다른 나라에서 써먹기 위해선 머리를 좀 써야 한다는 겁니다. 그렇지만 이런 '적절한 구조'를 바로 떠올릴 수 있다면 이런 걸 문제라고 하지도 않겠죠. 죄송합니다만 해답은 좀 미뤄야 할 듯합니다. 그럼... 머리를 많이 쓰지 않더라도 해 볼 수 있는게 뭐가 있나 생각해보니, 몇몇 서로 다른 조건을 떠올려 볼 수 있을거란 생각이 듭니다. 그러니까 '적절한 구조'를 찾기 위해 한국과 방글라데시가 다른 게 뭐지? 이런 질문을 해 볼 수 있단 말이죠.

 그럼 바로 나오는게, GDP 수준이 아닐까 합니다. 그리고 <KBS 수요기획-방글라데시發 희망혁명>에서도 이런 GDP 수준이 반영된 장면이 나옵니다. 방글라데시에 사는 그라민 은행 회원들(거의 대부분 여성들)은 마이크로 크레딧을 통해 사회적 지위와 부를 걸머쥐는 것을 볼 수 있지만, 후반부에 프랑스나 미국에서 마이크로 크레딧을 이용한 사람들은 우리나라로 보자면 자영업자 정도로 볼 수 있는 사람들이며, 빌리는 이유는 극심한 가난이라기보다는 유동성 위기의 해결입니다. 

 하여간 이렇게 보니, GDP 수준같이 명백한 자료를 포함해서 문화적으로 역사적으로 각 지역은 다른 성격을 갖고 있이니 '적절한 조건'도 다를테고, 훌륭한 프로젝트라 하더라도 이런 성격에 따라 다양한 꽃을 피울 수 있다는 점을 알 수 있습니다. 그럼 이런 조건 확인을 통해 마이크로 크레딧을 한국에서 써먹기 위한 두뇌 활성화 작업을 좀 해봤으니 이야기를 좀 진전시켜보죠.

 지금까지 살펴본 자료를 통해 한국을 포함한 선진국 마이크로 크레딧은 빈민 문제 해결, 소자본 금융을 통한 인생 역전 같은 것이 서비스의 핵심이 아니다라는 것을 알 수 있었습니다. 그럼 너희들은 뭐가 중요하다고 생각하는데? 라고 물으실 수 있겠죠?

 이 시점에서 미국 액시온 부대표님 말씀을 들어볼까요?

빈민들은 화분에 심어진 나무와 같습니다.

그들 자신이 처음부터 문제를 안고 있는 것은 아닙니다.

그들도 다른 사람들처럼 능력이 있습니다.

종자가 문제가 아니라 기회가 주어지지 않았을 뿐입니다.

그들은 진짜 토양이 아닌, 작은 화분에 심어졌습니다.

빈민들이 진짜 토양에 심어진다면, 그들도 다른 사람들처럼 크게 자라게 될 것입니다

그게 내가 말하는 전부입니다.

&

그라민 은행 활동의 궁극적인 목표는 회원들을 가난으로부터 벗어나게 하는 것이다.(24:18)

 주 : '액시온(ACCION)'은 61년에 미국 보스톤에서 시작되어 주로 남미에서 활동한 마이크로 크레딧 기업입니다. 기본적으로 자영업자를 위한 금융 서비스를 제공한다고 볼 수 있으며, 전화상담-개별상담-현장실사를 거쳐 대출승인심의회라는 내부 기구에 의해 대출이 이루어진다고 합니다. 2006년에 246만명에게 37억달러를 지원했으며, 니카라과, 브라질, 우간다 등 전 세계 24개국에서 활동을 벌이고 있다고 합니다.

참고 자료: <[‘사회적 기업’이 희망이다]무담보 소액대출로‘자립’부축>
<<신용회복은 일자리로>“일할 의사 없는 사람 사절”>
<<신용회복은 일자리로>‘액시온’ 역사와 활동>

2009년 마지막 달 첫번째 날. 팝펀딩에 새로운 메뉴가 생겼습니다. 바로 학자금 후원이라는 메뉴죠. 오잉! 이게 뭐양?

Q. 진짜 무이자 맞습니까?

A. (홈쇼핑 톤으로)속고만 사셨습니까? 빠로레 빠로레 빠로레~ 하는 샹송을 모방한 광고(그런데 프랑스말로  Paroles는 거짓말 비슷한 뜻이라던데...)가 취급수수료 떼고 며칠간만 무이자인 것과 달리 팝펀딩 학자금 후원은 진짜 무이자입니다. 증거를 보여드릴까요?

 학자금 후원을 받기 전에 미리 팝펀딩 홈페이지를 좀 방문시면 금방 아시겠지만, 학자금 후원 서비스도 원래 팝펀딩에 있던 P2P 서비스를 응용한 것입니다. 그런데 이 P2P 방식의 대출에선 위의 세 항목 중 참가 이자율 항목을 직접 입력할 수 있었습니다. 그러나 학자금 지원에선 참가 이자율이 0%로 고정되어 있는 것을 알 수 있습니다. 그러니까 무이자, 맞습니다, 맞고요...

Q. 진짜 P2P 맞습니까? 누가 후원해 주시는 거에요?

Q. 여태까지 들어보니 이상한 데 같진 않은데요. 학자금 후원을 받으려면 뭘 준비해야 하나요?

여기까지가 학생으로서 제가 생각해 본 점입니다. 이제 투자자로서 혼자놀기를 계속 해볼까요?

Q. 그러니까 이게, 투자입니까? 기부입니까?

A. 우선 학자금 후원하기 소개에 나온 내용을 살펴보죠.

학자금후원은 기부가 아닌 무이자 투자 입니다.
학자금후원은 무이자 투자방식 입니다.
금전적인 이자보다 후원하는 학생들에게 밝은 미래를 선물하는 기쁨이라는 이자를 받아가십시오.
냉철하게 투자해 주세요.
학자금후원은 기부가 아닌, 투자의 한 방식이지만 투자에 대한 원금보장이 되지 않습니다.
따라서 여러분의 소중한 투자금이 꼭 필요한 학생에게 돌아갈 수 있도록 냉철하게 판단하고 투자해 주십시오.

 이걸 보고 느낄 수 있는 건, '아... 이게 기부가 아니라 투자구나'라는 생각입니다. 사실, 투자라 함은 금전적인 수익을 바라고 하는 것입니다. 그런데 정작 팝펀딩 학자금 지원은 84개월이나 되는 기간동안 이자도 한푼 받지 않습니다. 기회비용 측면에서 본다면 이걸 투자라고 하면 명백히 손해보는 투자지요. 그렇지만 이자를 받지 않는 것이 오히려 진정한 학자금 후원이라는 취지가 퇴색되지 않는게 아닌가 합니다. 얼마 되지 않는 이자를 받으며 생색을 내는 것보단, 정말 이 나라의 젊은이들을 위해 도와준다는 취지를 확실히 살리게 될테니까요(저만 그렇게 생각하나요?). 그럼에도, 이 나라의 젊은이들 역시 완벽하지 못한 한 명의 인간인지라, 조심해야 할 수도 있겠죠.

Q. 뭐지, 원래 하던거랑 많이 다른건가?

A. 무엇보다 다른 것은 무이자 투자라는 것입니다. 역경매 형식도 아니고 해서 위에 본 것처럼 낙찰가능 이자율이나 참가 이자율도 없습니다. 더욱 놀라운 건 99,000원 제한이 없다는 점입니다. '이봐 자네... 내가 전액 도와주겠네'라는 풀 베팅도 가능합니다(그러나 분산투자의 미학은 여기서도 빛을 바래지 않는다고 봅니다). 아마 이자수익이 발생하지 않기 때문에 법률적인 문제에서 자유롭고, 그래서 이런 과감한 후원이 가능한 것 같습니다.  
 경매 개설자가 대학(원)생으로 제한된다는 점이 무엇보다 특이한 점일 겁니다. 학생의 신원은 재학증명서를 통해 '재학'에 불이 들어올 것이며 기존 경매와는 달리 '보조', '의보', '봉사'라는 불이 더 들어올 수 있습니다. 이런 정보를 통해서 '이 학생이 이런 사람이구나...'라는 감을 확실하게 잡게 해드릴겁니다. 또 달라지는 것 중 흥미로운 점 하나는 통계/Data를 통해 학교별 연체기록이 공개될 예정이라는 점입니다.
 사실, 팝펀딩에서 투자를 해오시던 회원 여러분은 몇 번 손으로 직접 참여해보시면 금세 '아항... 별 것도 아닌데 심각하고 길게 얘기하는군'이란 생각을 하게 되실겁니다. 그리고 기술적인 측면뿐 아니라 따뜻하고 여유로운 마음을 공유한다는 정신에 있어서도 달라진 게 그닥 없다는 것 역시 쉽게 알아차리실거라 생각합니다.

Q.음.. 팝펀딩에서 좋은 일을 기획한 건 알겠는데, 안 갚으면 어떡하죠?

A. 우선 돈이 없으면 돈을 갚을 수 없는 건 인지상정입니다. 여기서 팝펀딩 학자금 지원 최대액의 월별 상환액을 계산해보면 5,000,000/84=59,524원 정도입니다. 이 정도면 착실하게 계획을 세워서 생활한다면 대학(원)생이라도 충분히 마련할 수 있는 돈이라고 봅니다.
 그런데, '사람이 몇 만원때문에 얼마나 치사할 수 있는지 내 수없이 봐왔다.' 라고 하시는 분이 있을지도 모르겠습니다. 물론 최악의 경우 법적인 조치가 취해질 수 있는 가능성도 있습니다. 최악과 가능성에 너무 연연하지 않고, 좀 여유로운 마음을 가지신다면, 옛날 생각을 좀 해보시는 것도 좋을 것 같습니다. 예를 들어 팝펀딩이 초기에 서비스를 시작했을 때 나왔던 우려같은 것 말입니다. '특별한 제제도 없는데 돈을 갚겠나...', '얼굴 튼 사이에서도 갖고 튀는게 돈인데 인터넷으로 빌린 돈은 눈먼 돈 아니냐...''담보도 없이 저신용자에게 빌려주겠다니... 허걱...' 이런 얘기들 말입니다. 그러나 팝펀딩이 금융소외계층에 대한 P2P 역경매 서비스를 시작한지 2년 7개월이 지난 지금, 팝펀딩 금액대비 대손율은 5%대에 머무르고 있습니다. 더욱 고무적인 점은 이 기간을 지나온 동안 팝펀딩에는 위험요소를 선별하는 눈을 가진 훌륭한 투자자들이 점점 더 많이 활동하게 되었다는 점입니다. 이 분들이 계속 활동해주시는 한, '안 갚으면 어떡하죠?'라는 걱정을 하게 할 학생은 점점 선별과정에서 탈락할거라 봅니다.

Q. 팝펀딩은 서비스만 만들어놓고 놀고 앉아있을겁니까?

A. 무한신뢰를 바탕으로 인터넷 기업이란 특성을 살려 열심히 노력하는 팝펀딩에 놀고 앉아있다는 말이 해당될 리 있겠습니까? 요새는 이자도 붙는다는 포인트를 활용하여 학자금 지원을 하는 참신한 서비스(!)를 금융업체, 카드사, 통신사 등과 제휴를 추진중이며,넷포인트와는 이미 제휴를 마친 상태입니다. 학자금 지원 하면 떠오르는 각 학교 장학재단과 동창회에도 팝펀딩의 효율적인 시스템과 좋은 취지를 전달할 예정이며, 대학 연합 SIFE를 통해 세미나와 강연회도 열 예정이랍니다. 미소금융 정책 등을 통해 서민들을 위해 좋은 일을 많이 하려는 정부에도 이런 취지가 전달되어서 팝펀딩 많이많이 밀어주셨으면 하는 작은 바람도 가져보고요... 후후...
 무엇보다, 곧 10만명을 채우실 팝펀딩 회원들이 무한신뢰를 보내주신다면 신뢰는 북극곰도 포크댄스를 추게 한다는데 팝펀딩 직원들이야 어떻겠습니까? 아마, 잘... 하시겠죠...?

 어떤 서비스를 시작하던, 팝펀딩 회원들이 함께 있어 자신있게 출발할 수 있는 것 같습니다. 새로 제공되는 서비스로 인해 더욱 다양한 구성원을 가진 팝펀딩 커뮤니티가 기대됩니다.

자, 이제 학자금후원하러 가보실까요?

Microcredit의 이자율이 보통 은행들보다 높은 이유는?

가난한 사람들을 대상으로 하는 마이크로크레트의 이자율은 시중 은행들의 평균 이자율보다 높은 편인데요. 가난한 사람들을 돕는다는 곳이 보통의 은행들보다 훨씬 높은 이자율을 부과한다니... 아이러니 하시죠? 많은 분들이 이 부분을 의아해 하는데요,

과연 그 이유는 무엇일까~요?!!ㅇ_ㅇWhy?!

(참고로 그 이유는 바로 보통의 은행들이 가난한 사람들을 고객으로 끌어들이지 않는 이유이기도 합니다.)

소곤소곤..*

 

소액금융기관이 그들의 이자율을 결정할때 고려하는 4가지 요인이 있습니다. 바로 조달금리(the cost of funds), 기관 운영비, 채무불이행 위험비용(default rate), 그리고 그들의 사업의 지속가능성을 위한 자금. 이렇게 4가지 주요 요인이 있습니다.

첫번째는 자금을 끌어오기 위해 드는 기본적인 조달금리가 있겠지요?


두번째로는 기관(회사)운영비가 있습니다. 이는 크게 2가지로 나누어 지는데요,
보통의 기업운영을 위한 운영비와 그 중에서도 가장 큰 부분을 차지하는 인건비입니다.

만약 100만원을 빌리는 "10명의 사람들" 과 1000만원을 빌리는 "한사람"이 있다고 한다면,
100만원 * 10명 = 총 1000만원, 으로  한명이 1000만원을 빌리는 것과 총 금액은 같습니다.

그런데 은행직원이 대출 심사를 위해 고객을 만나러 다니는 시간과 노력, 대출금 지급과 상환을 관리하기 위한 시간과 노력을,


1명이 1000만원을 빌리는 경우라는 1번을 하면 되지만


10명이 100만원씩 10번을 해야하는 경우라면 훨씬 더 많은 10배의 시간과 노력이 발생한다고 할 수 있습니다.

여러분이 은행이라면 같은 결과를 얻을 수 있는 경우, 10번을 반복하고 싶을까요, 아님 1번에 끝내고 싶을까요? 은행 역시 이러한 이유로 소액보다는 고액대출에 더 많은 관심을 보이는 것이라 할 수 있습니다.

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일전에 소개해 드렸던 <그라민뱅크> 다들 기억하시죠?ㅎㅎ

지금까지 설명드렸던 내용들을 간단하고 보기좋게 만든 영상물이 있었네요 ^^

글과는 또 다른 느낌을 주는 영상입니다. ㅎㅎ 혹시 아직 글을 읽어보지 않으신 분들은 이 영상을

보시면서 한번 생각해 보세요 ^^

* 위에 있는 영상은 EBS의 지식채널e (2008.9.8) 라는 프로그램에서 나온 영상입니다. 참고로 지식채널e에는 이 내용 이외에도 사회적인 이슈나 그외 다양한 이야기들이 가슴을 울리는 영상으로 제작되고 있어요.아직 모르셨던 분들이 계시다면 강추합니다.
^ㅡ^ 미드보다 재미있다고나 할까요ㅋㅋㅋ//


* 이 영상은 소리를 조금 더 키우셔야 더 잘 들려요 ^^*
  이건 KBS 1TV 수요기획 2006년 12월 6일 밤 11시 40분에 방영되었던 영상입니다.

 *기존의 은행들이 가난한 사람들에게 대출을 해주지 않는 이유에 대해 더 알고 싶으시면
 요기를 클릭하세요~*

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은행에서 1천 5백만원을 빌리려면, 더군다나 신용도 없고, 가난한 주인공이 대출이 가능했을까요? 은행에서는 불가능했겠지만, 마이크로 크레딧을 통해서 가능했습니다. 1500만원 대출에 금리 연 2.25%의 저리, 그리고 1년거치 4년 분활상환 조건에 무담보 무대출. 그리고 최씨는 신나는 조합의 '무지개가게'프로그램을 통해 창업에 성공했습니다.

대출부터 사후관리까지!_공동체 교육프로그램

신나는 조합의 마이크로크레딧은 대출에서 끝나지 않습니다. 대출과정에서 사업 아이템/현장실사/면접 등 엄격한 심사를 거치고 나면, 대출자를 대상으로 교육훈련 프로그램을 이수하게 되어 있습니다.

그라민은행과 마찬가지로 신나는 조합은 '공동체를 통한 자활지원사업' 을 그 목적으로 하고 있기 때문에 대출이 확정되면, 여타 대출자들과 함께 '공동체'를 형성하게 됩니다. 이 공동체를 통해 상호 가난을 탈피하려는 의지를 공유하게 되고, '계' 나 '두레'처럼 공동 저축 프로그램을 운영합니다. 또한, 일정기간동안 이 공동체를 통해 경영마인드 교육, 경제학 박사 초빙교육, 세무교육 등이 이루어집니다.

또한 사회연대은행 매니저가 가게에 찾아와 사업이 잘되는지 필요한 것은 없는지 정기적으로 확인을 하기도 하고, 봉사자들을 통하여 사업 자문이나 판로개척 등을 지원하기도 합니다. 즉, 돈만 대출해주고 끝이 아닌 것이죠. 이렇게 해서 2000년에서 2005년까지 6년간 인천 한마음농장, 대전 대덕주택 등 63개 소모임(가족관계가 아닌 대략 3∼5명으로 구성) 239명에게 17억원을 창업대출을 하였다고 합니다.


공동체를 통한 자활모색

신나는 조합의 특징은 바로 '공동체 자활' 이라는 것입니다. 이는 그라민은행에서 운영하고 있는 SHG(Self Helping Group)과 같은 개념인데, 대출자를 3~5명씩 그룹으로 묶어 이들끼리 정보공유와 함께 공동상환을 통해 상호 소규모 네트워크 형성에 기여하고 있는 것입니다. 실제로 그라민은행이나 신나는 조합의 경우 90%대에 이르는 높은 상환율을 기록한 것은 이 '공동체 형성' 이 큰 요인이 되었다는 분석도 있습니다.

즉, 단순히 돈만을 빌려주고, 이를 돌려받는 것이 아닙니다. 저소득층에게 필요한 것 (기술, 노하우, 그리고 사람) 을 제공함으로써 총체적인 형태에서의 지원을 제공함으로써 '성장' 과 '자립' 그리고 '연대' 라는 유무형의 자본들을 확충하는데 도움을 주고 있는 것이죠.

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이러한 원칙들은 하나의 방법이라고 할 수 있습니다. 무엇보다도 그라민 뱅크가 20년이 지난 지금까지 고수하고 있는 기본 원칙은 바로 '신뢰'라는 것입니다.

그라민 뱅크는 돈을 빌려 주는 사람과 돈을 빌리는 사람 사이에 어떠한 사법적 관계가 존재하지 않는다고 합니다. 다만 사람들과 관계를 맺는 것이 중요할 뿐 서류가 중요한 것이 아니라는 것입니다. 그들이 말하기를

우리 그라민 은행이 성공하느냐 실패하느냐는 오로지 사람들과의 관계에 달려 있다. 우리는 사람들을 신뢰하고, 그들은 우리를 신뢰한다. 융자의 기본 원칙은 신뢰이다. 반면에, 기존 은행들의 시스템은 불신에 기초한다.

이처럼 그라민 뱅크는 사람과 사람간의 신뢰라는 중요한 원칙을 고수하며 성장해왔습니다. 기존 은행들은 가난한 사람은 돈을 갚지 않는다는 근거없는 편견으로 대출을 꺼려합니다. 그러나 그라민 뱅크는 그들의 그러한 생각을 당당히 뒤집어 놓았다고 할 수 있습니다.

또한 단순히 돈을 갚지 않는다는 편견에서 머무르지 않고, 어떻게 하면 그들에게 좀 더 편리한 '서비스'를 제공할지 고민했던 그라민 뱅크. 이들은 마침내 매일 갚는 방식을 버리고, 일 주일 단위로 매번 원금의 2%를 상환토록 하는 방식을 고안해냈습니다.

심리적 관점으로 볼 때, 회원과의 관계에서 신뢰만큼 중요한 요인은 없다. 만일 어떤 사람이 석 달 동안 한 번도 거르지 않고 일 주일 단위로 꾸준히 상환을 했다고 한다면, 그는 앞으로도 별 탈 없이 상환할 가능성이 대단히 높다. 왜냐면 그 사람은 이미 원금의 4분의 1을 갚았고, 앞으로 4분의 3만 갚으면 되기 때문이다. 원금의 절반을 갚았을 경우, 이젠 절반밖에 남지 않았다고 생각할 것이다! 일 년 동안 원금과 이자를 모두 갚도록 되어 있다. 이들은 매번 갚아야 하는 금액이 그리 많지 않기 때문에 때론 의식도 못하고 돈을 갚는다. 오히려 흔쾌한 마음으로 돈을 갚는 것이다.

이처럼 그라민 뱅크의 상환 방식은 돈을 빌리는 사람들로 하여금 의지를 굳게 만드는 방식이기도 하지만, 빌려 준 돈을 제대로 상환 받는 방식이기도 합니다.

그리고 의지를 굳게 만드는 또하나의 방법으로 은행의 규칙이라 할 수 있는 <우리들의 결심16가지>를 공표하게 됩니다.

*이 글은 <가난한 사람들의 은행가, 세상사람들의 책, 2002>을 참고하였습니다.
 


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기존 은행들은 상환이 되지 않았을 경우, 돈을 회수하는 것 만을 걱정합니다. 그러나 그라민 뱅크는 같은 상황에서 대출자가 기한내에 상환을 하지 못했을 경우 대출자들이 그들의 어려움을 극복할 수 있도록 추가적인 도움을 제공하기 위해 노력합니다.

기존 은행들은 특별히 채무불이행된 대출 건의 경우만 제외하고는 예외없이 이자를 부과합니다. 이자는 원금의 3배가 될 수도 있고, 대출기간에 따라 달라집니다. 그라민 뱅크의 경우 총이자액이 원금을 초과하는 경우는 없습니다.

[변화를 주목]

기존은행은 대출자가 은행에서 돈을 빌린 후  그  가족에게 어떤 변화가 생겼는지 관심을 갖지 않지만, 그라민 뱅크는 어린아이들의 교육(장학금을 지급하거나 학자금 대출), 집, 공중위생, 깨끗한 물, 재난과 응급상황에 직면했을 때 많은 관심을 기울입니다. 그라민 뱅크는 대출자들이 그들 스스로 연금을 운용할 수 있도록 도와주며, 그 외 다른 절약할 수 있는 방법등을 알려주기도 합니다.

[가족을 생각하는 마음]

그라민 뱅크는 대출자가 사망했을 시, 그 가족에게 상환을 요구하지 않습니다. 이는 보험 프로그램과 연계되어 있어서 이자를 포함한 전체 금액에 대해 상환이 이루어지기 때문입니다. 다시말해 가족들에게 책임이 전가되지 않는 것입니다.

[은행의 새로운 업무들]

그라민 뱅크는 심지어 기부금 모집인들을 특별히 관리한다. 이들은 다른 이들에게 그라민 프로그램에 참여하도록 설득을 하는 일을 하게 됩니다. 또한 그라민 뱅크는 그녀들이 집집마다 돌아다닐때 팔수 있는 상품을 함께 가져가는 법을 가르쳐주고, 또 그녀가 고정된 장소에서 기부금을 모집할때 그녀 옆에 상품을 진열할 수 있도록 도와줍니다.

그라민 뱅크의 아이디어들은  가난한자들이 구걸하는 삶에서 벗어나 품위있는 삶을 살 수 있도록 하기 위한 것들입니다. 이와 같은 프로그램들은 기존 은행들의 역할에서는 볼 수 없었던 것들이죠.

[목표설정이 가능하도록]

그라민 뱅크의 시스템은 대출자들이 사회, 교육, 그리고 보건부분에서 그들이 삶의 목표를 설정할 수 있도록 용기를 북돋아 줍니다. 이러한 내용들이 반영된 것이 바로 <16가지의 결심>입니다.

[기회의 평등]

만약 커다란 나무의 건강한 씨앗이 작은 화분에 심어져 있다면 아무리 건강한 씨앗이라도 그 씨앗은 나중에 큰 나무의 분재 정도로만 자라게 될 것입니다. 이것은 씨앗의 잘못이 아니며 씨앗은 아무런 잘못이 없습니다. 이것은 오직 이 씨앗이 잘 자랄 수 있는 진정한(real) 토양에서 자랄 수 없었기 때문입니다. 가난한 사람들도 이와 마찬가지입니다. 이들역시 건강한 기반에서 시작할 수 있는 경제기반과 같은 기회가 사회로부터 거부당했기 때문이다. 처음부터 이들에게는 작은 화분만이 제공되었었던 것입니다.

그라민 뱅크의 노력은 이들을 작은 화분이 아닌 사회의 건강한 토양으로 옮겨갈 수 있도록 하기 위함인 것입니다.

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