착한투자/품앗이대출, 팝펀딩

오늘은 5월 가정의 달을 겨냥한 재미있는 서비스를 소개해 드리겠습니다. 5월은 참 행사가 많습니다. 5일 어린이날, 8일 어버이날, 15일 스승의 날.. 게다가 청첩장이 마구마구 날라오는 달이라 가정의 달이 아니라 과소비의 달로 바꿔야 하지 않을까 생각해 봅니다. ㅋ

그런데 여러분은 이렇게 누군가를 위해 선물을 고를때마다 어떠신가요? 저 같은 경우는 처음에 예의상(?)한번 뭐가 갖고 싶은지 물어봅니다. 그러나 역시나(?) 10에 8은 아무거나~ 라며 베시시=_,=* 웃어버리고 맙니다. 게다가 부모님이나 선생님등 웃어른의 경우에는 더욱 난감하죠. 보통 선물로 옷을 산다치더라도 과연 싸이즈가 잘 맞을지, 또는 색을 잘 어울릴지, 이런 디자인을 좋아는 할지.. 등등 참 많은 고민을 하게 됩니다. 그렇다고 함께 와서 살수는 없고 말이죠. 예전에 저와 제 친구들은 마치 계를 하듯이 대략 5명 정도가 항상 서로의 생일을 챙겨줬었는데, 매번 1만원씩 모아서 함께 선물을 사주곤 했었는데요. 그때마다 매번 '뭘 갖고 싶니?'라고 물어보면 똑 뿌러지게 말을 하는 이가 있는가 하면, 앞서 이야기 했듯이 베시시 웃어버리며 아무거나~ 하며 장난스럽게 말도안되는(?)집, 자동차 -_-; 라며 웃어버리고 말아버렸는데요. 그래서 가끔은 아예 그 친구를 옷가게로 데리고가서 고르게 하기도 했었는데 이것 역시 난감한 상황이 생기곤 했었습니다. 오랜시간 고르고 고르다 정말 잘 어울리고 그 친구 역시 맘에 드는 옷을 찾게 되었는데, 가격표를 보는 순간....

적.막. -_-.... 서로가 민망한 상황이 되어 버리고 그때부터는 가격대에 초점이 맞춰지게 되고 했었던 씁쓸한 기억이 납니다. 허허허..;


이처럼 사람들이 받고 싶은 선물을 이야기 하는걸 쑥스럽게 여기는 이유는 아마 돈 때문이 아닐까 생각합니다. 앞서 제가 겪었던 일화처럼 정말 받고 싶은 선물이 있다고 하더라도 과연 이 친구가 얼마정도 수준의 선물을 사준다고 하는 것인지, 그리고 너무 속보이는게 아닐까 하는 걱정이 되기도 하고 말이죠. 그리곤 생각을 하죠. 이 친구가 전에 나에게 얼마짜리를... 줬드라..-_-?나도 그에 상응하는...(저만 그런가요?;;-_-;;민망민망..)

항상 돈이 포함되어 있는 이야기는 직접 이야기 하기는 어려운것 같다는 생각이 듭니다. 원클릭도 대출이라는, 일상생활 속에서 꼭 필요한 서비스이지만 직접 면대면으로, 그리고 가까운 사이일수록 말을 하기 어려운 문제를 온라인이라는 또 다른 공간을 통해 속시원하게 풀어내듯이, 이런 선물에 대한 고민도 온라인에서 풀어낼 수 있는 서비스가 있다고 합니다.
(서론이 조금 길었죠?;)

바로바로~! Wisheo 라는 서비스 입니다. Wisheo는 온라인에서 친구들이 돈을 모아서 친구가 사전에 작성한 "받고싶은 선물" 목록을 참고해서 선물을 보내주는 서비스 입니다. 십시일반으로 돈을 모아 대출을 해주는 원클릭이 품앗이 대출 이라면 Wisheo는 품앗이선물(?).

특이한 점은 Wisheo가 독자적으로 서비스를 제공하는 것이 아니라 Facebook이라는 소셜네트워킹 서비스와 연계하여 서비스를 제공합니다. 방법은 간단합니다. 먼저 Facebook에 가입을 하고, 부가서비스로서 Wisheo서비스를 이용하겠다고 선택을 합니다. 그리고 친구들과 함께 PayPal의 온라인 결제 시스템을 통해 계좌를 만들어 입금을 해서 돈을 모읍니다.
이렇게서 모든 친구들이 돈을 계좌에 입금을 했다면, Wisheo와 연계된 여러 쇼핑몰에서 상품을 구매하고 앞서 입금한 계좌에서 결제를 하면 되는 것이죠.

그냥 막연히 생각해보면 '선물은 마음인데 이렇게 온라인으로 쉽게 쉽게 해버리면, 너무 삭막한거 아냐?!!!'라고 생각할 수 도 있지만, Wisheo가 말하기를 자신들은 이런 온라인의 편리성만을 위해 서비스를 창안한게 아니라 사람들이 진짜로 원하는 선물을 받고 기뻐했으면 하는 생각에서 시작했다고 합니다. 재밌죠? ㅎㅎ

세상 바꾸는 ‘아웃사이더 경제’   


세계 최초의 P2P(Peer-to-Peer) 금융 업체 조파(Zopa). 2005년 설립된 이 영국 기업은 대공황 이후 최대 위기라는 요즘 전성기를 누리고 있다. 글로벌 금융 붕괴로 은행에 대한 신뢰가 땅에 떨어지면서 인터넷을 통해 개인끼리 직접 돈을 빌려 주고 빌려 쓴다는 이 회사의 대안 모델에 사람들이 몰리고 있기 때문이다. 기존 금융권의 몰락이 뚜렷해진 지난해 하반기에 여유 자금을 빌려 주기 위해 조파에 가입한 신규 회원은 전년 대비 81%나 늘었고 대출 중개 금액도 78% 급증했다. 올 들어서도 매달 신규 회원과 대출액이 사상 최고치를 갈아치우고 있다.


P2P 금융 모델은 기존 금융회사에 대한 불신에서 출발한다. 시장조사 기관인 미국 포레스트리서치에 따르면 대부분의 소비자들은 ‘은행이 소비자들의 이해보다는 자신의 이해를 우선하며 윤리적 경영을 하지 않고 있다’고 믿는다. 실제로 은행들은 수많은 직원을 고용하고 점포망을 유지하는데 드는 비용을 소비자에게 떠넘기며, 요즘 전 세계가 극적으로 경험하는 것처럼 파괴적인 금융 공황을 불러오기도 한다.



‘더 영리하고, 더 공평하고, 더 인간적인’

P2P 금융은 ‘사람이 은행을 대체할 수 있다’고 믿는다. 은행이 챙겨가는 예대마진(예금과 대출의 금리 차이)을 없애거나 대폭 줄임으로써 대출자는 더 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있고, 투자자는 더 높은 수익을 가져갈 수 있다는 것이다. P2P 금융은 돈을 빌리고 갚는 ‘더 영리하고, 더 공평하고, 더 인간적인 방식’이라는 게 조파의 설명이다. 지난해 터진 글로벌 금융 위기는 이러한 조파의 강점이 부각되는 계기가 됐다.


하지만 유리한 금리와 높은 수익률이 조파가 인기를 끄는 이유의 전부는 아니다. 상당수 조파 회원들은 은행을 배제하는 P2P 금융을 통해 보다 윤리적으로 돈을 쓸 수 있다고 생각한다. 이들은 자신들이 빌려 준 돈이 가져오는 긍정적인 사회적 영향을 더 중시하는 경향이 있다. 이들은 이자율보다 자선적 동기에서 조파를 통해 돈을 빌려준다. 반대로 돈을 빌린 사람도 꼬박꼬박 이자를 지불하는 대상이 탐욕스러운 은행이 아니라 ‘진짜 인간’이라는데 더 신경을 쓰게 마련이다. 그런 점에서 조파의 사례는 금융은 신뢰를 바탕으로 사람이 사람에게 돈을 빌려주고 갚는 것이라는 소박한 진실을 일깨워준다.


2005년 처음 등장한 P2P 금융은 이제 본격적인 도약기를 맞고 있다. 영국 국립과학기술예술재단(NESTA)과 오픈비즈니스의 공동 연구에 따르면 지난 4년간 P2P 금융 업체는 모두 30여 개로 증가했다. 특히 영국을 비롯해 미국 독일 네덜란드 이탈리아 프랑스 스웨덴 일본 등에서 활발하게 활동 중이다. 온라인뱅킹리포트는 P2P 금융 시장 규모가 2010년 10억 달러, 2017년에는 90억 달러에 이를 것으로 전망한다.


최근에는 미국 하버드비즈니스리뷰(HBR)가 P2P 금융을 ‘2009년 주목해야 할 비즈니스 아이디어’로 선정해 눈길을 끌었다. HBR는 인터넷과 온라인 커뮤니티 사이트가 P2P 금융 확산의 중대한 발판이 되고 있다고 분석하고 향후 5년 이내에 기존 주요 은행들이 P2P 금융 비즈니스에 뛰어들 것으로 전망했다.
 

P2P 금융의 대표 주자인 조파의 성공 사례는 세계적으로 대안 경제에 대한 관심이 커지고 있는 이유를 잘 보여 준다. 미국발 서브프라임 모기지(비우량 주택 담보대출) 부실 사태는 수십 년간 세계를 지배해 온 ‘신화’의 붕괴를 의미한다. 세계경제의 성장이 끝없이 지속될 것이라는 환상, 최첨단 금융 기법에 대한 맹목적 믿음이 무너진 것이다. 위기를 통해 드러난 진실은 끔찍했다. 영국 파이낸셜타임스 칼럼니스트 마틴 울프에 따르면 지난 30년간 세계 93개국에서 무려 112번의 금융 위기가 발생했다. 세계는 만성적 불안과 불확실성 속에 위태롭게 서 있으며 금융 위기는 결코 이번 한 번으로 끝나지도 않는다. 바로 ‘상시 금융 위기의 시대’에 들어선 것이다.


대안 경제의 모색은 한국 경제의 현주소와 관련해서도 중요성을 갖는다. 한국은 그동안 대기업 중심, 수출 주도, 선진국 모방을 통해 놀라운 경제 기적을 일궈냈다. 하지만 이제는 한계에 도달했다는 것이 경제 전문가들의 공통된 진단이다. 한국 경제를 업그레이드하고 10~20년 후 세계적인 산업 지형의 변화에 대응하려면 창조적 산업, 창조적 기업이 나와야 한다는 것이다. 이를 위해서는 각 분야의 균형 잡힌 성장과 사회 소외 계층에 대한 배려도 필수적이다. 박원순 희망제작소 상임이사는 “지역 공동체와 사회적 책임에 관심을 갖는 것은 결코 손실이 아니라 미래를 위한 투자”라며 “희망의 가능성을 높이기 위해서는 기존 패러다임을 뛰어넘는 균형 감각과 역발상이 필요하다”고 말했다.


대안 경제 모델들은 유쾌한 상상력을 담고 있다. 끊임없이 진화한다. P2P 금융만 하더라도 단순한 대출 형태에서 벗어나 다양한 실험이 시도되고 있다. 쿠버라 머니(Kubera Money)는 우리에게도 친숙한 ‘계’를 온라인에 접목한 모델을 준비 중이다. 미국 실리콘밸리에서 만들어진 키바(Kiva)는 인터넷으로 돈을 모아 저개발국 창업 희망자들에게 빌려준다. 축구 팬클럽이 돈을 모아 축구단으로 아예 인수하거나 좋아하는 가수의 음반에 투자하기도 한다.


글로벌 금융 위기로 통화 정책에 대한 불신이 커지면서 지역화폐 운동도 활기를 띠고 있다. 미국 미주리 주 북동부의 친환경 공동체인 ‘춤추는 토끼 환경마을’에는 ‘양상추 은행’이라는 지역은행이 있다. 주민들이 이 은행이 발행한 ‘그린(Green)’이라는 화폐를 이용해 물건을 산다. 지역 화폐 운동은 무너진 지역 공동체를 되살리려는 노력의 일환으로 국내에서도 활발하다. 이 밖에도 마이크로크레디트(무담보 소액 대출)나 사회책임투자(SRI), 사회적기업은 정부와 기업, 금융권에서도 이미 관심을 갖고 참여하고 있는 분야다. 물론 대안 경제는 끝없는 모색의 과정이다. 완벽하지도 않고 완성된 것도 아니다. 하지만 그로 인해 우리의 상상력, 가능성의 지평은 그만큼 넓어지고 있다.


장승규 기자 skjang@kbizweek.com

웹2.0과 Peer to Peer

소리바다라는 mp3 공유싸이트가 유행한 적이 있습니다. 소리바다에서부터 소위 'P2P(Peer to Peer :피어 투 피어)' 라는 생소한 개념이 우리나라에 소개되었었죠.

대한민국에 인터넷 선이 깔리기 시작한 (01410기억하시나.ㅋㅋ) 10여년 전, PC통신으로부터 시작해 '정보의 바다'에서 이제는 모든 사람들이 참여하는 Web2.0의 시대로 진입하고 있습니다. 이 웹2.0 기반은 단순한 인터넷 웹페이지와 정보제공을 뛰어넘어서 인터넷 유저들이 적극적인 역할을 통해 상호 커뮤니케이션이 가능하게 된 것을 의미합니다.

이 web2.0 개념의 등장은 제 2의 인터넷 혁명으로 몰아넣고 있습니다. 특히 웹2.0이 가지고 있는 ‘참여’ 라는 것들이 세상을 바꾸고 있는 것이지요. 다음아고라로부터 시작된 “촛불시위” 나, 다양한 토론방의 등장은 민주주의의 새로운 모습을 보여주고 있을 뿐 아니라, 옥션 e베이 같은 상업의 형태에서, 그리고 위키피디아라는 인터넷 사용자들이 만든 훌륭한 백과사전까지, 전통적인 것들을 모두 바꾸어 놓고 있습니다.

돈은 은행에서만 빌릴 수 있다? 천만에!

이런 web 2.0은 금융시장마저도 바꾸어 놓고 있는데요, 이 web 2.0개념과 기술을 통해서 전통적인 은행을 대체하고, 다양한 계층들에게 금융을 수혜할 수 있는 금융프로그램들도 생겨나고 있습니다. 이것이 바로 ‘Peer to Peer Lending' 이라고 하는 것입니다. Bypass the bank (은행을 뛰어넘는), 돈을 빌리려면 은행으로 가야한다는 생각의 일대 전환을 가져온 이 P2P Lending은 이미 미국에서도 선풍적인 인기를 끌고 있어서 연간 거래량이 Prosper의 경우 6천~1억달러에 이른다고 합니다. (2007년 자료)

오늘부터 새로이 시작될 연재는 돈은 은행에서만 빌려야 한다는 (그것도 높은 수수료를 물고!) 고정관념에서 탈피한 새로운 대안금융모델인 P2P Finance에 대한 소개입니다. 아직 우리나라에서는 우리 원클릭(한국 인터넷 금융)을 포함한 3개 업체가 있고, 거래규모도 적은 편이라 낯선 형태여서 어떻게 소개를 할지 고민을 해보았습니다.

“계의 재조명”

고민에 고민을 거듭한 끝에 생각해낸 것이 “계”입니다. P2P Finance는 ‘인터넷 계’ 정도 되지 않을까 하는 생각에서요! 그래서 제목도 ‘계의 재조명’ 이라고 해 보았습니다. 앞으로 6~7회에 걸칠 연재를 통해 새로운 대안금융인 P2P Finance의 특징, 형태, 의미 그리고 어떻게 이용하는지에 대해 같이 고민해보도록 하겠습니다.